Klienci banków mocno odczuli skutki obniżki stóp procentowych bezpośrednio związanej z pandemią. Odsetki z lokat są niskie jak nigdy i coraz trudniej uchronić pieniądze przed utratą siły nabywczej. Sposobem na nieco większe zyski może być korzystanie z najlepszych aktualnie ofert na rynku. Właśnie w tym celu przygotowaliśmy ranking lokat terminowych.

Z danych opublikowanych NBP wynika, że średnie oprocentowanie depozytów gospodarstw w grudniu 2020 wyniosło… 0,15%. Dla porównania średnia inflacja w tym samym okresie wyniosła 2,4%. W bardzo dużym uproszczeniu oznacza to, że każdy 1000 zł, jaki posiadał w grudniu 2019 roku statystyczny Polak, rok później był warty 977,50 zł, czyli o 22,50 zł mniej. Dla kogoś, kto nie ma pojęciu o inwestowaniu w akcje, metale szlachetne czy nieruchomości, w takich warunkach rynkowych ważniejsze od myślenia o zyskach jest minimalizowanie strat i bezpieczeństwo.

Lokata terminowa – co oznacza?

Lokata terminowa to rodzaj depozytu, na którym można ulokować oszczędności. Pożycza się je bankowi na określony czas w zamian za premię w postaci odsetek. Ich wartość można dokładnie wyliczyć na podstawie oferowanego oprocentowania w skali roku, jeszcze zanim wpłaci się jakiekolwiek środki, więc zawsze dokładnie wiadomo, czego się spodziewać. Oczywiście nie trzeba robić tego samodzielnie – wystarczy skorzystać z kalkulatorów odsetek dostępnych w sieci.

Ranking lokat terminowych – porównanie ofert

Trzeba uczciwie przyznać, że aktualna oferta depozytów nie prezentuje się zbyt obiecująco. Banki, które zmagają się z nadmiarem gotówki na depozytach, nie są skłonne płacić klientom odsetek, a samo oprocentowanie jest rekordowo niskie. Pojawiające się promocje z reguły przeznaczone są dla nowych klientów, a dochodzą do tego jeszcze ograniczenia czasowe i kwotowe.

Czy wysokie oprocentowanie oznacza gwarantowany zysk?

Lokata należy do grupy bezpiecznych produktów finansowych i z powodzeniem mogą korzystać z niej klienci, którzy nie chcą wystawiać swoich pieniędzy na żadne ryzyko. Jej oprocentowanie jest znane w momencie jej zakładania. Wiadomo także, na jak długo zostaną „zamrożone” zdeponowane na niej środki. Aby otrzymać odsetki, trzeba spełnić jeden warunek: nie zrywać lokaty przed upływem terminu zapadalności, czyli dnia, w którym kończy się okres jej trwania. W tym wypadku wyższe promocyjne oprocentowanie nie wiąże się z ryzykiem.

Lokata bankowa – na co zwrócić uwagę przy zakładaniu?

Dzięki dostępowi do bankowości internetowej lokatę można założyć dosłownie w ciągu kilku minut. Przed wyborem konkretnej oferty warto jednak zwrócić uwagę na kilka kwestii.

• Wysokość oprocentowania. Wiele osób zapomina, że podana wartość dotyczy oprocentowania nominalnego w skali roku. Jeżeli klient zakłada 3-miesięczną lokatę na 2%, oznacza to, że jego środki będą tak naprawdę oprocentowane na 0,5%.
• Od odsetek zostanie odprowadzony podatek od zysków kapitałowych. Podatek Belki, który miał okazać się rozwiązaniem tymczasowym, niestety został z nami na stałe. Bank pobierze go również od należnych klientowi odsetek, zatem po upływie terminu zapadalności na jego rachunek trafi kwota depozytu + odsetki uszczuplone o 19%.
• Maksymalna kwota lokaty. Wyższe oprocentowanie lokat obowiązuje często wyłącznie dla określonych progów kwotowych (np. 5000, 10 000 lub 20 000 zł). Dobrze jest sprawdzić, jakie środki podlegają promocyjnemu oprocentowaniu, ponieważ w przypadku przekroczenia wskazanej kwoty może okazać się, że naliczone zostanie niższe oprocentowanie standardowe.
• Częstotliwość kapitalizacji odsetek. Im częściej odsetki są kapitalizowane, czyli dopisywane do salda konta, tym lepiej dla klienta. Niżej oprocentowana lokata z kapitalizacją dzienną może przynieść większe zyski niż ta płacąca ułamek procenta więcej z kapitalizacją roczną.
• Automatyczne odnawianie lokaty. Jeśli bank oferuje lokatę automatycznie odnawialną, zawsze trzeba sprawdzić, czy w kolejnym okresie odsetkowym będą obowiązywały tak samo korzystne warunki.
• Konieczność posiadania konta w konkretnym banku. „Żonglowanie” depozytami i korzystanie z najlepiej oprocentowanych lokat może wiązać się z koniecznością założenia kont w kilku różnych bankach. Mogą wiązać się z tym dodatkowe koszty (np. opłata za kartę, opłata za niewykonanie wymaganej liczby transakcji itp.), dlatego warto zamknąć je od razu, jeśli nie zamierza się korzystać z nich po zamknięciu depozytu i przeniesieniu środków do konkurencji.

Lokata bankowa a konto oszczędnościowe

W sytuacji gdy oprocentowanie lokat, delikatnie mówiąc, nie zachwyca, można zdecydować się na korzystanie z konta oszczędnościowego. Tego rodzaju rachunki zazwyczaj oprocentowane są nieco niżej niż lokaty (chociaż w ostatnich miesiącach wcale nie jest to regułą), ale można w każdej chwili wypłacić z nich środki bez utraty dotychczasowych odsetek. Jedynym, na co trzeba uważać, są koszty przelewów wykonywanych z konta oszczędnościowego. Pierwszy przelew w miesiącu jest z zasady darmowy, ale za następne niestety trzeba (niemało) płacić. Zerknięcie w tabelę opłat i prowizji na pewno pomoże w planowaniu ewentualnych wypłat.

Sytuacja oszczędzających jest coraz trudniejsza, a możliwości bezpiecznego przechowania środków „na procent” cały czas się kurczą. Korzystanie z najwyżej oprocentowanych i promocyjnych lokat wydaje się aktualnie najlepszym rozwiązaniem pozwalającym odrobinę zwiększyć stopę zwrotu z bezpiecznych produktów finansowych wykorzystywanych od lat.